טיוטת בנק ישראל: הגבלות חדשות על הלוואות 'לכל מטרה' ומשכנתאות

טיוטת ההנחיות החדשה של בנק ישראל: שינוי משמעותי בחישוב ההכנסה הפנויה למשכנתא נוספת בנק ישראל העביר לאחרונה לבנקים טיוטת הנחיות חדשה, שטרם פורסמה לציבור, אשר משנה באופן מהותי את הדרך שבה נבחנת היכולת הכלכלית של לווים המבקשים לקחת משכנתא נוספת לכל מטרה - כולל שיפוץ, כיסוי הלוואות ואיחוד חובות. מדובר בשינוי שעשוי להשפיע על אלפי משפחות, במיוחד על מי שמתכנן לבצע מהלך לשיפור המצב הפיננסי או להוזלת ההחזרים. במאמר זה נפרט מה היה נהוג עד היום, מה צפוי להשתנות, מה המשמעות בפועל - ולמה חשוב לפעול מהר לפני שההנחיה תהפוך רשמית. מה היה מקובל עד היום? עד היום, בעת בקשה למשכנתא נוספת, הבנקים בדקו בעיקר את ההכנסה הפנויה שנותרת לאחר תשלום המשכנתא הקיימת. לדוגמה: זוג שמכניס 20,000 ש"ח בחודש ומשלם 8,000 ש"ח על המשכנתא - עומד בתנאי 40% מההכנסה. אם הזוג ביקש לקחת משכנתא נוספת בגובה החזר של 3,500 ש"ח לחודש, הבנק בחן רק האם נותרת להם הכנסה פנויה מספקת: 20,000 - 8,000 = 12,000 ש"ח הכנסה פנויה. מתוכה נבדקה היכולת לעמוד בהחזר הנוסף. במילים אחרות: המשכנתא החדשה נבחנה בפני עצמה, ולא כחלק מהחזר כולל. מה משתנה בטיוטה החדשה? על פי הטיוטה, בנק ישראל מבקש לשנות את אופן חישוב עומס ההחזר. הבנקים יידרשו כעת: לחשב את אחוז ההחזר הכולל - משכנתא קיימת + משכנתא חדשה - מתוך סך ההכנסה של הלווה. באותו מקרה לדוגמה: 8,000 (משכנתא קיימת) + 3,500 (משכנתא חדשה) = 11,500 ש"ח החזר חודשי כולל. 11,500 מתוך 20,000 = 57.5% מההכנסה. במצב כזה - ההלוואה תיפסל באופן אוטומטי, גם אם הלווה יכול לעמוד בהחזרים ללא קושי. למה זה עלול להיות בעייתי? לכאורה, הכוונה היא להקטין סיכונים ולוודא שלווים אינם מתחייבים מעבר ליכולתם. אבל בפועל, המהלך עלול ליצור בעיות משמעותיות: 1. פגיעה במי שמעוניין לאחד הלוואות יקרות לווה שמחזיק הלוואות בריביות גבוהות ורוצה להוזילן באמצעות משכנתא - עלול להידחות למרות שההחזר הכולל שלו צפוי לרדת. 2. פנייה לשוק החוץ־בנקאי כאשר הבנקים מסרבים, רבים פונים לחברות אשראי חוץ־בנקאי, שם הריביות יקרות בהרבה. במילים אחרות: צעד שנועד להגן על הציבור - עלול להביא לתוצאה הפוכה. 3. פגיעה ביכולת לבצע שיפוצים ושדרוגי דירות משפחות שרוצות לבצע שיפוץ באמצעות משכנתא (הדרך הזולה ביותר למימון) עלולות למצוא את עצמן ללא חלופה סבירה. מה קורה עכשיו? לפי הפרסומים בענף, התאחדות יועצי המשכנתאות וגורמים מקצועיים נוספים פנו לבנק ישראל בבקשה לשקול מחדש את ההנחיה, בשל ההשלכות האפשריות על משקי הבית ועל השוק כולו. נכון לעכשיו מדובר בטיוטה בלבד, אך אם תהפוך לרשמית - הגישה למשכנתאות נוספות תהפוך למחמירה יותר. אז מה כדאי לעשות עכשיו? אם אתם מתכננים לקחת משכנתא נוספת לכל מטרה - שיפוץ, כיסוי הלוואות או כל צורך אחר - זה הזמן לבדוק כדאיות ולפעול לפני שההנחיה החדשה תיכנס לתוקף. שינוי כזה עשוי להגביל משמעותית את האפשרות לקבל אישור בעתיד. בדיקה מקצועית מקדימה תאפשר להבין: האם כדאי לפעול עכשיו האם תנאי המשכנתא מאפשרים מהלך מהי עלות מול תועלת וכיצד ניתן להיערך לשינוי לסיכום טיוטת ההנחיות של בנק ישראל עשויה לשנות את צורת העבודה של הבנקים ואת היכולת של ישראלים לקחת משכנתא נוספת. ההשלכות רחבות החל מאיחוד הלוואות ועד מימון לשיפוצים. כמו בכל שינוי רגולטורי, מי שפועל בזמן מרוויח. זה הזמן לבדוק, לתכנן ולהיערך. מוזמנים להתייעץ עמי בשמחה וללא התחייבות - להבין מה נכון לכם ולבחון את הזדמנויות המימון הקיימות כיום. עדיאל כהן | יועץ משכנתאות טלפון: 053-7278461